华为推出“万里眼”智能追溯系统

　随着智能手机渗透率的提升，移动支付开始站上了时代的舞台。老玩家 PayPal 上线移动支付，还有 Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay 等也紧随其后。

　　截止 2018 年末，北美零售商接受的最常见的移动支付方式已是 Apple Pay，Masterpass by Mastercard 和 Visa Checkout。

　　在此阶段，中小企业支付服务市场还成为了第三方支付公司的目标，随之诞生了以 Square 为首服务中小微商户的企业。

　　到此，美移动支付领域的格局基本形成。而回过头来看传统科技巨头们，它们也在其中扮演着愈加重要的角色，针对移动支付不断推新、升级和优化。

　　就谷歌来说，过去 5 年来通过 Google Pay 已在全球俘获 1.5 亿用户，但是其市场占有率仍远远小于竞争对手 Apple Pay，并且支持的商家及网站也少上许多。

　　因此，谷歌近期打算在移动支付领域上奋力一搏。上个月重新推出全新的支付 APP 后，引入了付费促销，并为花旗集团和其他 10 家机构明年推出的银行账户开通了等候名单。

　　Google Pay 经过这次回炉重造，依然以"支付"为核心，还派生出省钱、管理财务等功能分支。这三大重点结合在一起外，谷歌还将领先的搜索功能纳入其中，更好服务于其核心功能。

　　而谷歌最大的竞争对手苹果，今年在移动支付领域鲜有大动作，更多地是聚焦在扩大该业务的地理范围。近日，苹果再次更新它在墨西哥的 Apple Pay 页面，宣布非接触式支付服务将在 2021 年可使用。

　　亚马逊同样正在全球范围内拓展其支付服务平台。与此同时，今年还在探索着各种支付黑科技，比如掌纹识别支付。

　　Facebook 高管今年更是在社交媒体上高调宣布，成立独立部门负责所有支付及金融服务业务，包括 Facebook Pay、Novi 和 WhatsApp payment 等。只是 Facebook 的支付布局并不算早，因此部分业务的推进很可能遇阻。

　　传统科技巨头们纷纷跻身于移动支付领域，在此不断加码，背后更深层次的原因十分值得挖掘。

　　以支付为入口拓增长蓝海

　　移动支付开始普及，还带来电子钱包不断发展。加上疫情加速改变过去使用传统的支付方式，非接触式支付需求激增。
 

　今年 11 月，抖音自媒体“虎小叔说车”（杭州西湖之声电台主持人）节目，就连续七天报道优信向客户收取 29930 元技术咨询服务费事件，百万用户点赞。根据报道，去年 11 月 3 日，査先生在优信购买了一辆野马 2016 款 2.3T 性能版的二手车，贷款金额 20 万元，其中 29930 元被优信直接扣走，显示为“技术咨询服务费”，对于该项收费查先生不认可，且与优信二手车多次协商无果。最终，优信将这笔高昂的服务费退还给用户。

　　这也正是 2019 年 4 月，美奇金投资（JCapital Research）在做空优信报告中所指出的，“蓄意抬高汽车账面价值以获得更高贷款金额，有时高达两倍。这意味着贷款抵押物价值远低于偿付违约所需的金额。”

　　智通财经也曾在文章中表示，优信的 2C 贷款服务为将近一半的 2C 交易车辆提供了融资。如果做空报告中所称的汽车价值虚高情况真实存在，那么作为优信主力增长点的汽车金融业务中则会存在大量泡沫。

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　　现金流告急，二手车电商寒冬早至

　　也许是意识到了金融服务的巨大风险，以及随着国家对金融管控的加强，二手车交易金融属性开始减弱，其盈利能力自然下滑困境。今年 9 月，优信创始人、董事长兼首席执行官戴琨讲述了一个新故事，表示将在合肥自建二手车库存，建立起“全国直购+自建物流”的体系。

　　彼时有优信内部人士称，其目的主要有两点考虑，一是对质量进行把控，以树立口碑；其次则是为了确保更多的车源。

　　不过，二手车库存，是一项诸多二手车电商都避免的重资产模式。因为它涉及到一个最重要的问题：采购车源、建立团队、租售场地，都需要巨额启动资金。
 

具体来看，此次支付宝下降存款产品主要对城农商行影响较大。目前在售的产品期限均在 3 个月以上，为天府银行、上海银行、南京银行、盛京银行四家发行。其中满期利率最高的为天府银行 5 年期存款，年化利率达 4.80%。同样期限为 5 年的产品中，盛京银行“盛利存 3 号”年化利率 4.71%，南京银行“好享存 2 号”年化收益仅 3.90%。

　　除民营银行外，支付宝还与国有大行、股份制银行合作，如工行、农行、浦发银行、兴业银行，但目前这些银行暂无代销产品在售。
 

　11 月 13 日，央行金融稳定局局长孙天琦针对互联网存款可能存在的问题表示，互联网存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。

　　同时孙天琦指出银行通过互联网平台销售存款产品中的各类问题：互联网平台作为非持牌机构为银行提供服务，可能涉及存款营销行为，而部分区域性城商行、农商行甚至村镇银行与互联网平台的合作，通过跨区域展业变相把经营区域扩展至全国，与此同时高息揽存导致银行存款占比激增，极易引发流动性风险，乃至波及中小银行整体的稳定与安全。

　　12 月 15 日，孙天琦再次表示，近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

　　可以预见的是，互联网存款将面临新一轮的严监管。

　　哪些银行影响最大？

　　据统计，代销银行存款产品的互联网平台有京东金融、支付宝、度小满金融、陆金所、滴滴金融、天星金融、你财富为 7 家。从代销平台数量来看，以营口沿海银行为“互联网存款王者”，在这五个平台都有其存款产品在售。从代销产品数量上来看，天府银行拔得头筹，其中京东金融代销在售 6 款、天星金融代销在售 3 款、支付宝代销在售 2 款。

　　而截止 11 月底，在京东金融、度小满、支付宝三家主流互联网平台上在售的互联网存款产品中，其中城商行共有 65 款产品，占比 48.51%，民营银行共有 57 款产品，占比 42.54%，直销银行 7 款产品，占比 5.22%，农商行共有 5 款产品，占比 3.73%。

 

（编辑：凉山站长网）

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