搬运外骨骼亮相嫦娥五号搜索现场

谷歌将上线 5 年的 Google Pay 回炉重造后，再一次杀回移动支付领域。

　　前几日，Google Pay 再度推出新的好友邀请推荐机制，类似于"社交+奖励"的裂变模式，邀请好友并且符合条件的用户将会获得金钱奖励。

　　这与 Paypal 收购的 Venmo 在玩法上有着相似之处，后者在用户完成交易后可以在社交平台上和朋友分享。

　　而这一玩法正好是建立在新版本的 Google Pay 之上，是上个月重新设计发布的一款全新 APP。

　　其实这仅仅是谷歌在移动支付领域布局的小部分，回顾近几年的动作可以发现其对该领域的重视。

　　与此同时，其他传统科技巨头如苹果、亚马逊、Facebook 也没有落下，纷纷在此落子。目前，FAANG 中的四家都已正式加入与 Paypal、Square 等 C2B 支付企业的竞争战局之中。在这样的背景下，或许移动支付领域将催生出新的变化。

　　FAAG 四家齐聚三方支付

　　亚马逊以及 eBay 诞生后，电商市场开始兴起。当时传统的支付手段无法满足中小商家的支付需求，因此急需一种模式帮助解决交易的痛点。此后第三方支付应运而生，其中 PayPal 作为代表企业之一，发展相对突出。
 

　　原本，优信有两个部分的主要业务：面向消费者的优信二手车业务，即 2C 业务；还有面向企业销售二手车的优信拍卖等，即 2B 业务。为扭转巨亏颓势，优信不得不从 2019 年开始断臂求生，通过一系列动作放弃了 2B 业务。

　　去年 7 月，优信将二手车金融业务线 Golden Pacer，卖给了 58 集团控股的汽车金融相关企业，获得 1 亿美元现金；今年 1 月，优信以 3.3 亿元人民币的价格，剥离旗下事故车拍卖业务“丰顺路宝”，出售给博车网，并承诺未来五年内将不再从事事故车拍卖业；3 月，又将 B2B 二手车拍卖业务卖给 58 同城获得 1.05 亿美元现金。

　　一系列“大甩卖”后，优信目前最主要甚至是唯一的核心业务，只剩下面向C端的 2C 业务。2C 业务也就是指“全国购”业务，该业务于 2018 年 10 月中旬正式启动。

　　2018 年到 2019 年之间，2C 业务增长迅猛，由 2018 年的 3.69 亿元大幅增加到 2019 年的 13.47 亿元，在C端交易量、GMV 和C端业务采用率等多方面，对优信贡献颇大。

　　从最新 Q2 财报来看，2C 业务虽然在优信财报中已占据了绝对核心地位，但其收入却在持续下滑，对优信的持续亏损没有太多改善——总收入 7640 万元中，2C 收入为 6130 万元，2C 业务收入占比超过 80%，但营收同比却下滑了 80%。

　　赖以生存的 2C 业务收入下降，与疫情后，二手车市场信心恢复缓慢有关。但同时，也与瓜子、大搜车等头部其他行业玩家也开始转战全国购，竞争加剧有关。大搜车在今年 7 月正式推出全国购业务，瓜子则早在去年 3 月就推出。

　　更重要的，是和 2C 业务的商业模式，风险太高有直接关系。本季佣金收入为 1320 万元，上年同期为 1.76 亿元；增值服务收入为 1200 万元，上年同期为 1.58 亿元，同比均大幅下滑。

　　2C 业务收入主要构成为佣金收入与增值服务收入。“对二手车电商来说，增值服务收入中，最重要的又是金融中介服务费，也就是消费者贷款融资时缴纳的手续费、利息费，占比一直超过 65%。”一位二手车从业人士表示，虽然优信剥离了金融业务，但目前仍可提供金融服务，方式是通过给 Golden Pacer 介绍贷款用户来收取佣金。

　　相关数据显示，自 2016 年以来，优信过去 71% 的金融成交量，都来自线下金融中介服务。这也是为何在外界看来，优信本质上是一家金融公司的重要原因。

　　不过，虽然金融业务利润丰厚，但行业水太深，加上监管的加强，其前景实在难以预料。

　　从优信自身来看，也频频陷入“套路贷风波”。截至目前，聚投诉涉及优信的投诉量超过 3000，黑猫投诉涉及优信的投诉量近 2000。投诉内容大多数为优信诱导签订合同、贷款买车变成融资租赁、贷款结清车辆不给过户、贷款收取高额金融服务费、服务费变成消费贷款以收取“砍头息”等有关。
 

　　“无照驾驶”，互联网存款遭严监管

　　值得注意的是，仅短短一个月，三家主流互联网平台陆续叫停部分银行的合作，且至少 37 款互联网存款产品下降，此次支付宝更是下架所有互联网存款产品。而这背后与互联网存款产问题暴露、互联网平台“无证驾驶”、银行流动性风险下严监管不无关系。

　　事实上，自去年以来，饱受争议的靠档计息的智能存款因踩到红线而“节节败退”。去年末，监管部门下发《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知。今年 3 月，央行再次下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

　　受此影响，12 月 14 日，六大行齐发公告称，自 2021 年 1 月 1 日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

　　而今年以来，监管层还将互联网平台的合规问题纳入了视野。

（编辑：凉山站长网）

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